Preguntas Frecuentes / Cobertura de Seguros
¿Qué son los límites de póliza, y puedo recuperar más que ellos?
Los límites de póliza son el techo de lo que una aseguradora debe pagar por un reclamo, y en la práctica limitan la mayoría de las recuperaciones. Pero la doctrina Stowers de Texas puede romper el techo: una aseguradora que rechaza irrazonablemente una demanda apropiada dentro de los límites puede volverse responsable de toda la sentencia, incluso muy por encima de la póliza.
El techo del caso
Cada póliza de responsabilidad establece lo máximo que la aseguradora pagará: por persona, por suceso. Texas exige a los conductores llevar solo 30/60/25, treinta mil dólares por persona lesionada, y las lesiones serias empequeñecen esos números rutinariamente. Como un demandado más allá de la póliza usualmente es incobrable, la recuperación práctica en la mayoría de los casos está limitada por la cobertura encontrada. Por eso el primer trabajo real en un caso serio es una cacería de cobertura: la póliza del demandado, capas paraguas y en exceso, pólizas del empleador si el conductor estaba trabajando, y su propia cobertura UM/UIM apilada encima. Los casos se pierden no solo en la responsabilidad sino en pólizas nunca encontradas.
Stowers: la doctrina que rompe el techo
Desde hace casi un siglo, la ley de Texas impone un deber a las aseguradoras de responsabilidad: cuando un reclamante hace una demanda de acuerdo apropiada dentro de los límites de la póliza que una aseguradora razonablemente prudente aceptaría dado el riesgo de una sentencia en exceso, la aseguradora debe aceptarla. Si rechaza irrazonablemente, la aseguradora, no solo su asegurado, puede ser responsable de toda la sentencia que siga, incluyendo cada dólar por encima de los límites. La doctrina existe porque la aseguradora controla la defensa mientras apuesta con los bienes de su asegurado, y Texas decidió que el apostador debe ser dueño de la pérdida.
Por qué la carta de demanda es un instrumento cargado
Una demanda Stowers solo funciona si está construida correctamente: una oferta incondicional de liberar completamente al asegurado, dentro de los límites, abierta un tiempo razonable, entregada cuando la responsabilidad y los daños están documentados tan bien que rechazarla es irrazonable. Lo que significa que la demanda no es correspondencia, es preparación de juicio comprimida en un plazo: la evidencia de responsabilidad, la prueba médica y el panorama de daños ensamblados tan completamente que el propio expediente de la aseguradora grita acepte. Bien hecha, produce o los límites o la palanca. Esta firma ha llevado un caso hasta veredicto a una recuperación que excedió los límites de la póliza del demandado después de que una demanda oportuna fue rechazada, y las aseguradoras recuerdan qué firmas pueden hacer eso.
Qué significa esto para usted
Nunca asuma que la póliza visible es toda la cobertura, nunca deje que un ajustador le diga cuáles son los límites sin la revelación jurada que el litigio puede forzar, y entienda que una póliza baja es el comienzo del análisis, no el final. La consulta que mapea la cobertura no cuesta nada, y es donde más de un caso de apariencia pequeña ha resultado grande.
¿Lesionado en Arizona? Algunas reglas de esta página son específicas de Texas. Arizona difiere en puntos que cambian resultados, incluida la culpa comparativa pura y los plazos de reclamos contra el gobierno. Vea nuestras respuestas de Arizona o llame al (888) 508-6967.
Relacionado: Conductores Sin Seguro · ¿Irá Mi Caso a Juicio? · Envíe Su Caso · Todas las Preguntas Frecuentes
Esta página es información general sobre la ley de Texas, no asesoría legal sobre su situación específica. Los plazos y resultados dependen de los hechos; hable con un abogado sobre los suyos.
Consulta Gratuita
¿Lesionado en un accidente? Cuéntenos qué pasó.
Llame ahora o envíenos una breve descripción de la colisión. Escucharemos, le explicaremos sus opciones bajo la ley, y le daremos una respuesta clara sobre si podemos ayudar.
Enviar Su Caso